中小企业贷款难这个问题，只要名下有实际经营的公司，都肯定经历过，即便没有的，也一定听说过。

那么，中小企业贷款难的原因究竟是什么？一般来说，稍微对这个问题有一点关注的，都能说出个一二来。

自身原因

一是管理经验不善，我国的大多数中小企业处于产业链的底端， 存在产品附加值不高， 企业根植性差， 财务管理不规范等较为普遍的诸多问题。

二是市场盘活能力较差，不具备大型企业应对危机的韧性和弹性。在金融危机来临时， 中小企业首当其冲， 经受内外交困的双重打击，经营风险加速暴露，更加难以获得银行的信贷准入。

外部原因

一是我国国有商业银行的主要服务对象为大中型企业，对中小企业的贷款数量较少 。

二是银行要求高，银行之所以不放贷，是因为中小企业往往经营信息不完善、出于风险考虑， 对中小企业贷款门槛要求较高，从行业准入、信用、资金、管理、抵押物、盈利能力等方面要求相当严格。

从事金融行业的都知道：贷款事实上既不是银行说了算，也不是贷款机构说了算，而是根据每个人的资质决定的，如果条件真的很好，再严格的金融政策都不会影响到您。

中小企业贷款关注的核心问题:

①准入要求

②贷款金额

③贷款利率

④还款方式

⑤放款时效

一：房产抵押贷款

准入要求高：需要名下有房产

贷款金额高：跟据房产的价值估算（一般银行是抵押物的75%）

贷款利率低：1-3年期平均年化4.35%左右，5年以上平均年化5.3%左右

还款方式灵活：等额本息，先息后本，季度付息均可选择

放款时效较慢：一般正常银行抵押贷款的时效在10天左右，部分加急最快也要4-5天。

二：企业信用贷款

准入要求低：年开票大于50万或者年纳税大于2万以上

贷款金额较高：根据年开票和年纳税额的比例，平均是年纳税的3-9倍金额

贷款利息低：一般都是1-3年期，年利息平均在3.6-5.5%左右

还款方式灵活：等额本息，先息后本(80%放款机构)

放款时效快：一般正常银行放款3天左右到账，部分最快当天放款

三：个人信用贷款

准入要求低：只要名下有流水，工资，公积金社保，保单，车子，房产任意一项

贷款金额较低：一般单家银行额度在50万左右，如果想申请更高的额度需要申请多家银行。

贷款利息较高：一般利息平均年化6%，部分银行年化3.5%

还款方式灵活：等额本息（80%放款机构），先息后本

放款时效快：平均放款时效2天以内，最快10分钟放款。

四：担保贷款

准入要求高：要求本企业和担保人符合要求

贷款金额较高：一般担保贷款的金额都较高，具体根据本企业和担保人资质决定

贷款利息较高：一般年平均利息都在7%左右，因为除了正常利息还有1-2%的担保费

还款方式灵活：等额本息，先息后本，到期还本付息

放款时效较慢：一般放款需要3-7天

五：其他类型贷款

如设备融资租赁、应收款质押、等等由于内容较多这边就不细说了。

关于计入个人负债与计入企业负债的优劣势:

1、计入个人负责：计入个人负债后，无论有几家公司，每家公司申请贷款时，都记录法人股东个人负债。不过贷款还满一年后，也有一些银行会有一些信用类贷款匹配。

另外并不是所有企业都可以计入企业负债，银行对与企业类贷款审查较为苛刻，一般的中小企业，多数选择个人经营性贷款，而不是企业抵押贷款。

2、计入公司负责“贷款计入公司负责后，对于个人无影响，当成立一家新公司需要再次融资，不会把原公司负责计入在内。可隐藏部分债务从而提高贷款额度。