很多朋友去申请贷款的时候，经常听到这样的拒绝原因：您的征信太差，审批拒绝。因此很多客户为了贷款能够顺利的批下来，花费较长的时间去准备：减少信用卡使用、还清网贷、不点各种贷款的广告等等。

其实，征信的好坏主要取决于三个因素：逾期、负债、查询。

那么在这三个因素当中，哪一个对征信的影响是最大的呢？今天就跟奔奔牛一起来探讨一下，可以留下你自己的见解

一：逾期

逾期无疑对征信影响最大的因素，也是最直接的因素。无论是贷款还是信用卡，如果未能在规定时间内足额还款，那么征信报告上肯定会留下不良的征信记录。

虽然贷款机构对逾期要求非常严格，不过只要不是恶意逾期，问题并不是很大，一般近两年内不能出现连续3个月以上的逾期，累计逾期不超过6次的话，基本上都是可以申请的。这个就是我们通常所说的非“连三累六”。

但是，如果出现了呆账，代偿或者有连三累六，甚至更长时间逾期的话，那么这种情况就是非常严重，是无法容忍的。相比之下，只是短期的非恶意逾期，及时归还债务，对征信的影响不是非常的大。

二、查询

很多人可能没有意识到，频繁查询征信也会对自己的信用产生负面影响。一次查询通常意味着一次张口借钱，频繁借钱的人，传出去，都会人见人躲。那么对于银行来说也是一样的。如果银行看到客户的查询越多，说明客户越缺钱，还款风险越大，大银行当然也不会再借给你。

征信报告中的查询记录包括贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷前审查、贷后管理、本人查询等。由于查询记录是很容易被忽视的一部分，很多客户朋友可能负债并不高，也没有逾期记录，申请贷款却一直被拒绝，这很可能是由于短期内过多的查询记录导致的。

不过大家也不用太担心，正常贷款机构更关注的是贷款审批和信用卡审批这两类查询记录的次数。而且利息越低的贷款机构对查询要求越严格。因此如果想要申请到低息贷款，请不要乱点贷款广告链接来增加查询次数。

三、负债

负债是指个人在金融活动中所欠下的债务金额。负债信息包括信用卡借款、网贷借款、车贷、房贷等，其中有一部分是资产类负债，比如车贷和房贷。负债量的大小直接反映了个人的借贷能力和还款能力。

由于负债影响相对来说是最低的。不过负债影响征信不是金额，而且机构数的多少。如果一家银行借 1000 万，可能你会被视为有实力的客户；但如果在十几家甚至更多机构都有小额负债，那情况就大不相同了。金融机构会担心你的还款能力是否能够覆盖这么多的债务，你的信用风险也会随之上升。

如果您的负债主要来自小额借贷和网贷，小贷利率高、期限短，很容易拉高个人短期负债率，如果想养好征信，最好先结清网贷并且注销掉。否则这样的债务“利滚利”下去，很容易导致还款困难，进而引发逾期等不良后果。

所以说，征信每个方面都好才能算一个优秀合格的征信。无论是逾期、查询、还是负债。只要有一个因素不符合，那么都会增加被拒贷的可能性。若是按照严重程度来说：逾期＞查询＞负债。

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