房贷利息高怎么还款比较合理？
最近很火的话题，对于张雪峰回应吐槽还60万房贷利息57万，称没搞清具体情况，朋友弄错了，如何看待此事？房贷怎么还比较合理？
其实贷款利息没有他说的那么夸张，但是实际的利息确实很高。
我就给大家简单举例下贷款金额200万，30年期，等额本息还款方式。
分别从房贷年化利率4.9%和5.88%来举例给到大家，但是实际有很多人都超过6%了。
首先从房贷年化4.9%，如果按照30年全部还完，那么实际支付的利息总额为：1821232.39元
加上本金200万，实际累计还款总额为：3821232.39元
第一年、还款本金累计：30043.18元
还款利息累计：97331.24元
第二年、还款本金累计：61591.99元
还款利息累计：193156.85元
第三年、还款本金累计：94721.98元
还款利息累计：287401.37元
第四年、还款本金累计：129512.11元
还款利息累计：379985.56元
第五年、还款本金累计：166045.87元
还款利息累计：470826.24元
第六年、还款本金累计：204410.53元
还款利息累计：559836.01元
第七年、还款本金累计：244697.86元
还款利息累计：646923.1元
第八年、还款本金累计：287004.21元
还款利息累计：731991.16元
第九年、还款本金累计：331430.76元
还款利息累计：814939.01元
第十年、还款本金累计：378083.79元
还款利息累计：895660.41元
。。。。。
其次房贷按照年化5.88%，如果按照30年全部还完，那么实际支付的利息总额为：2261372.98元
加上本金200万，实际累计还款总额为：4261372.98元
第一年、还款本金累计：25115.48元
还款利息累计：116930.32元
第二年、还款本金累计：51748.19元
还款利息累计：232343.37元
第三年、还款本金累计：109937.51元
还款利息累计：346147.52元
第四年、还款本金累计：129512.11元
还款利息累计：458245.59元
第五年、还款本金累计：141694.38元
还款利息累计：568534.49元
第六年、还款本金累计：175369.71元
还款利息累计：676904.92元
第七年、还款本金累计：211079.4元
还款利息累计：783241元
第八年、还款本金累计：248946.35元
还款利息累计：887419.84元
第九年、还款本金累计：289100.85元
还款利息累计：989311.1元
第十年、还款本金累计：331681.12元
还款利息累计：1088776.59元
。。。。。
通过以上房贷年化4.9%和5.88%对比，其实利息还是差很多，但是不管哪个利息，前期还的利息都是非常多。也就是说前十年你已经还了差不多一半的利息了，可是还款金额没有变，本金反而还剩的比较多。所以说，如果你的房贷是30年期的，那么第12年最迟第15年就没必要提前还款了。
不过你想提前还款的话，建议还是在十年之前还清，也就是你贷款期限的一半时间点。比如你的房贷是30年期的那么提前还款不要超过15年，如果你的房贷是20年期的，那么不要超过第十年。
可能又有很多人问，什么时候提前还款最划算？
我的回答：越早越划算！
提前还款应该注意哪些问题？
第一：如果你有足够多余的钱去提前结清的话，那么建议你留个万把块房贷，因为这个是可以抵税，对于个人来说，性价比还是非常高的。
第二：如果你没有多余的钱全部结清的话，那么建议你选择月供不变，期限变少。
第三：提前还款可以先跟客户经理沟通，不行就在银行APP上申请，实在等不及就直接打银保监电话投诉，反正保证一投一个准。
第四：如果你的房贷是公积金冲的话，那么当然就没必要提前还款了，毕竟利息低还能冲，自己也不需要掏钱，多好。
第五：提前还款银行要违约金的话是可以减免的，适当的利用一些话术去沟通，留着买手机买家电买肉吃他不香吗。
那么对于那些房贷利息比较高，自己又没有太多的钱提前结清怎么办？
我的回答：按揭转抵押或二手房买卖
第一：按揭转抵押就是把按揭转成经营性抵押贷款。比如找亲戚朋友，或者是垫资公司全款把房贷结清，然后用公司的名义去申请银行的经营性抵押贷款。因为经营性抵押贷款利息非常低，所以对于高利率房贷的客户来说是非常友好的。
我就按照上面200万，10年期来计算
现在经营性抵押贷款可以做到年化3%左右，我折中算3.6%，那么年利息72000元，十年就是72万
按照4.9%房贷十年期的利息是895660.41元，也就是相对于节省了175660.41元
按照5.88%房贷十年期的利息是1088776.59元，也就是相当于节省了368776.59元
别急，房贷是等额本息还款方式，每个月还要还本金。而经营性抵押贷款每个月只需要还利息，实际的资金利用率更高，那么真实节约下来的利息 更多，这里就不一一列举给到大家了。
但是这个转贷需要专业人士帮你操作，比如这当中需要过户营业执照，需要一些公司的材料，需要下户等等，如果一旦没有做好完善的准备，那么就算银行放款了，后面也有可能抽贷的。
第二：二手房买卖。比如把你的房子卖给你的亲人，孩子，父母等等，相当于这个房子是新的贷款，可以享受最新的房贷利率。但是手续费，契税等等都要支付一定的费用。而且过户的时候价格还得做低，这样对于之后办理抵押或者交易价格上也是会有影响，所以现实中这样办理的人就比较少，而真实办理按揭转抵押的客户还是非常多的。
总之，不管哪种方法，节约钱才是王道，毕竟钱也不是大风刮来的，是大家辛辛苦苦赚来的。现在有好的机会当然要结清掉，把高利息转成低利息！
作者郑重声明：本文档部分资料和图片来源于网络,如有侵权请联系删除。本文版权归本人所有，未经授权，请勿使用,如需转载本文档请联系作者授权或注明作者和出处，创作不易请尊重作者劳动。以上内容仅代表作者个人观点，产品来源于网点/机构/网站等具有时效性和区域性，不构成投资建议，投资者应独立决策并自行承担风险，市场有风险，投资需谨慎。
更多贷款信息咨询请拨打服务热线：16628560086。
或直接拨打信贷经理移动专线：16628560086（微信同号）。官方QQ：759060088
您还可以添加信贷经理微信进行直接咨询
奔奔牛：专注于房产抵押贷款、个人贷款、企业贷款等一站式服务
更多信息请上 http://www.bbnrongzi.com
