债务优化的核心是通过利率低年限长的“优质贷款”来置换利率高年限短的“劣质贷款”。这样使每个月的还款压力大大降低，在自己的还款承受范围之内，从而进入良性循环。

债务优化的方式很多，具体还是需要根据每个人的综合情况来规划。如果满足债务优化条件，还是建议早点进行优化，不要等到征信坏了、负债超额了，才去抢救。那样就亡羊补牢，为时已晚了。早点优化债务，每个月节约出的利息可以足够一个家庭生活的正常开销了。

说个经典案例：

客户张先生，年龄39岁。是一个公司的主管，由于之前投资了一个水果店，再加上疫情的原因使得张先生陷入了债务危机，贷款和信用卡负债加上去差不多将近100多万。每个月的还款金额将近32000元，压力巨大，也不敢和老婆说。每天苦苦支撑，以卡养卡，每个月的工资基本上就还了利息。

张先生经过朋友的介绍找到了我，我大概询问了他的债务是怎么来的。他说之前生活都挺好的，工资也不低，买房子也较早，那个时候都是全款买的。后面再手机上打牌输了将近30万，再加上和朋友合伙投资的水果店亏了30多万。总共将近60多万。然后自己在网上点了很多网贷，利息比较高，利滚利到现在差不多100万。现在实在转不动了，网贷都很难申请到了，所以才找到我们能不能帮他解决问题。在沟通中也让客户和她老婆联系了，其实他老婆也隐约知道这个事情，只是等他开口而已，也愿意拿房子出来做抵押。所以这件事也就非常好办了。

张先生名下有一套90多平的房子，目前按照市场评估价差不多在360万左右。按照银行抵押的可贷金额来看。

可贷金额=360万×70%＝252万。由于客户只需要差不多在120万左右，那么这个金额是毫无问题的。按照客户的情况和需求，给他推了一个年化是3.85%的，5年息先息后本的产品。贷款金额120万。每个月的还款只需要3800元左右。对比之前月还金额32000元，足足节约了28000元。之前的网贷利息加一起年化将近25%，而现在只有3.85%，相差可不止是一点点，极大的减轻了张先生的还款压力。

并且通过债务优化后，还清了之前的网贷信用卡和其他的负债，手里还剩余20万元左右周转资金，可以说是完全解决了张先生的债务危机。让他没有那么大的还款压力，也可以全身心投入工作中。

其实，我发现很多客户都没有选择到最适合自己的融资方案，为什么呢？

大部分是以下两个原因：

第一：是自己不懂，也没有找人咨询，就随意申请了一笔，解决临时之需；往往这种高息的网贷更简单，使得客户越陷越深。

第二：是被贷款机构的员工推销而选择了错误的贷款方案。这种情况也有很多不专业的机构选择错误的产品使得客户月还增加，成本增加。这样做虽然解决了眼前的资金问题，但给自己后期的财务增加了不可控的成本。

有时候，一个错误的贷款方案，往往就是一颗定时炸弹，随时可能让你深陷债务危机。所以一定要管住手，自己千万别乱点。其次一定要找专业的中介平台，远离不靠谱的黑中介。特别是主动打电话给你的电销类公司。

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